Да поговорим за семейния бюджет

Да приемем, че в едно семейство с две деца, съпрузите вземат 2500 и 1500 лв. заплата. Често сметките идват една след друга и който я посрещне я поема. Това не дава добра представа какво се случва със семейните финанси и какво може да си позволи семейството, като в не редки случаи, след необмислена голяма покупка или неотложен разход, като лечение, поставя всички на ръба. Понякога се стига до заеми от приятели, банки или бързи кредити. А когато това се случва почти всеки месец, проблемът само може да се задълбочи. 

Може би тук е моментът да сложим ясно разграничаване между приходи и бюджет. Приходите са финансовите постъпления, бюджетът определя разходите и техните допустими размери по различните пера. 

Всяко семейство е различно и може да определи собствените си приоритети, но за целите на финансовото планиране и семеен бюджет, ще дам пример, за това как биха могли да се разпределят приходите, така че да носят на семейството сигурност и възможност за натрупване на допълнителни доходи.

Бих препоръчал на двамата партньори, освен личните си банкови сметки да открият още четири допълнителни сметки, всяка с отделна дебитна карта. При всяко финансово постъпление, веднага да преведат в съответните целеви сметки определените по-долу проценти:

• 50% за семейни разходи
• 10% за черни дни / Спасителен фонд
• 10% за инвестиции / бизнес
• 10% за удоволствия
• 20% за лични нужди

Опитай се да структурираш семейните си разходи така, че те да съставляват не-повече от половината от приходите ти. В това число влизат разходите за кредити и ипотека, режийни (ток, вода, газ, интернет, кабелна, сот, вход), ремонти и подобрения, храна, разходи по децата и други общи разходи за семейството. Ако имате само един автомобил, разходите по него влизат в семейния бюджет, ако всеки от партньорите има собствен, то разходите по тях, трябва да се поемат от личните сметки.

Винаги плащайте семейните разходи от семейната сметка или дебитна карта. Така ще знаете реално с колко пари разполагате. Върху някои разходи нямаме пълен контрол. Може да дойде висока сметка за ток, газ, парно или друго и това ще ни остави с по-малко пари за храна. В такъв случай ще трябва да бъдете креативни в изхранването на семейството, до следващият приход. Един такъв период, би могъл да бъде голям учител, както за вас, така и за децата ви, по отношение на пестенето на ресурсите, които сме приели за даденост. Би могло да ви накара да предприемете действия, с които да намалите разходите, като смяната на източника на отопление с по-икономичен или по-ефективен. Преминаване към друг план за Интернет и кабелна телевизия, който покрива нуждите ви, но е на по-добра цена, смяна на плана или мобилния оператор, да предоговорите кредита си или да го рефинансирате и т.н. 

Всеки кратък период на неудобство, може да стане причина за качествени промени, които да доведат до дългосрочни подобрения в материално отношение.

Всеки финансов консултант, задължително ще те посъветва да имаш спасителен фонд. Неговия размер обикновено е шест пъти месечните ти разходи. Той се използва, в случай на загуба на основен доход, за да може спокойно да посрещнеш плащанията си по ипотека, кредити, режийни, храна и други и да имате време да намериш нов източник на доходи, без да се налага да започнеш първото нещо, което ти попадне. В него не се включват разходите за почивка, излизане на ресторант, покупки от личен характер, като дрехи и аксесоари. От него могат да бъдат вземани пари за лечение и лекарства.

След като изключим от общият приход на семейството парите за забавления и инвестиции, това са 2800 лв месечно или 16800 лв. за шест месеца. Ако ги нямате и тепърва трябва да ги натрупате, ако отделяте по 10% от приходите си, ще са ви необходими 42 месеца или три години и половина. За да стане това по-бързо, първоначално, може да заделите още 10% от тези за лични нужди и когато този фонд бъде натрупан, да възстановите личните нужди на 20%. А десетте процента от спасителния фонд, може да пренасочите към инвестиции, към удоволствия, да ги разпределите между двете или пък да отворите изцяло нов фонд за образование на децата.

Всяко семейство има нужда да излезе навън с приятели, да заведе някъде децата и да отиде на почивка. Тук е най-трудно да бъдат контролирани разходите. не е лесно да погледнеш най-близките си и да им кажеш, че няма да ги заведеш никъде.     

Ако всеки месец заделяте 10% за удоволствия в картата ви ще постъпват по 400 лв. Важно е когато излизате на заведение, да плащате с картата на сметката за удоволствия. Така, ако изхарчите всички пари за ресторанти ще знаете, че няма да може да ходите повече, до следващият месец или до следващото финансово постъпление. Ако изхарчите по-малко, примерно 200 лв. , за следващия месец ще имате в карта 600 лв. Ако продължите по същия начин, след една година в сметката ви ще има 2400 лв., които може да използвате за почивки. Ако на месец харчите 280 лв. за излизане и ви остават само по 120 лв. на месец, след година ще имате 1440 лв. за почивка. Така винаги ще знаете, колко може да си позволите за почивка и ще избегнете това да похарчите 5000 лв. за седмица в петзвезден хотел, без да можете да си го позволите. 

Отначало може да ви се стори малко ограничаващо и дори да ви подразни, но в същото време ще си дадете ясна сметка, кое е по-важно за вас – излизането с приятели три пъти седмично или почивката с децата на хубаво място. 

Когато си дадете ясна сметка за това, колко харчите за удоволствия, ще започнете да правите нов тип избори. Те могат да варират от това колко често излизате, през това, точно какво и колко консумирате и това къде и за колко време пътувате и почивате. 

Отначало, може и да ти се стори малко трудно, но ти обещавам, че ако успееш да отложиш удоволствието, ще имаш повече и по-качествени изживявания. 

След натрупването на спасителният фонд, може да пренасочиш повече пари към удоволствията. Тази книга е за натрупване на богатство, за това те съветвам, да пренасочиш всичко към фонда за инвестиции или бизнес, а печалбите от там да използваш за финансиране на желанията си.

Фондът за инвестиции и бизнес е един от най-важните за бъдещият ти просперитет. Когато получиш пари, преди да плащаш сметки или да дадеш за каквото и да е било друго, първо плати на себе си десетте процента, за бъдещото ти благосъстояние.

Ако като семейство заделяте по 400 лв на месец, за година ще имате 4800 лв. Важно е да знаете, какво ще правите с тези пари. Ако само ги трупате под формата на спестявания, след десет години ще имате 48 000 лв., но заради инфлацията ще сте загубили между 30% и 40% от покупателната им стойност. Лихвите в банките в момента на написване на тази книга са около 0% или с отрицателни стойности, но дори и в други времена, едва надхвърлят инфлацията. 

Важно е парите за инвестиции и бизнес да се обръщат или в инвестиции или в бизнес и да ти носят доходност. Може да искаш да стартираш бизнес, за който ще ти трябват 20 000 лв., не чакай четири години, за да ги съберете. През това време може ежемесечно да инвестираш малки суми в акции или ETF-и, ценни метали, земеделска земя, криптовалути или в чужд бизнес. Ако не разбираш от тези неща, интересувай се, чети или наеми финансов съветник. Някои инвестиции предлагат по-голяма доходност, но имат и по-голям риск (криптовалути), в други ако разбираш какво правиш може да постигнеш добро съотношение между печалба и риск (акции), ако не разбираш, можеш да влагаш ежемесечно малки суми в инвестиционни фондове, в които работят висококвалифицирани експерти, които познават пазара и знаят какво правят, но ще трябва да се разделиш с някаква част от печалбата. Ако не си рисков играч и искаш да съхраниш стойността на парите си и все пак да имаш печалба, може да купиш злато, сребро или земя. Тук печалбата е най-ниска, но няма как да изгубиш всичко. Може и периодично да инвестираш в дялове от бизнеса на други хора, които имат нужда от свежи пари. Важното е в каквото и да вложиш парите си, то да ти носи доходност, която в последствие или да реинвестираш или да използваш за покупките на нещата, които искаш.

Накрая ще спомена и личните финанси. Това са парите с които човек остава да разполага за лични нужди, да си купува дрехи, козметика, да покрива разходите си за транспорт или да купува подаръци и изненади на близките и приятелите си.

В така формирания бюджет, всеки внаса според възможностите си и независимо кой е дал повече или по-малко, партньорите имат равни права върху разходването на бюджета по пера, като единственото условие е да не го надвишават. Единствено личния фонд е неприкосновен и всеки може да прави с парите си в него, каквото поиска, включително и да ги внесе в друг фонд или да ги подари на партньора си.

Ето как реално би се разпределил бюджетът и вноските на семейство от двама души с две деца, с доход от 4000 лв. месечно: